買房必看！住宅火險是什麼？一定要投保嗎？住火險懶人包一次看

住宅火險地震險全名為「住宅火險及地震基本保險」，顧名思義就是保障承保之住宅標的物因火災、地震、颱風等意外事件遭受損害時，保險公司會根據保單內容，提供一定的賠償，幫助我們重建家園。接著就讓我們來看看什麼是住宅險和地震保險吧！

常聽到人家說「火災險」、「地震險」，這類型的保單就是我們今天所謂的「住宅火災及地震基本保險」。「住宅火災及地震基本保險」（於後文簡稱住宅火險）依據承保範圍包含以下五個類別：

住宅火災保險的保障範圍，其實不只是「火災」本身。它主要是針對住家因突發事故造成的損失，提供經濟上的補償。除了火災、爆炸、雷擊等常見災害外，還可能涵蓋像是航空器墜落、車輛撞擊、煙燻損害、罷工暴動或惡意破壞等意外事件。若你有加保地震險，則地震引起的建物損毀也在保障範圍內。此外，部分保單還會提供第三人責任保障（例如火災波及鄰居）、玻璃破裂補償、臨時住宿與搬遷費用等實用項目。簡單來說，住宅火災保險不只是保「火」，而是幫你守住家的安全與生活的穩定。

*保險金額：指保險公司在保險契約中承擔賠償或給付的最高限額，即投保人對保險標的的實際投保金額

政府在921地震後，推行「住宅地震基本保險制度」政策，強制將「住宅火險」擴大為「住宅火災及地震基本保險」。地震基本保險是專為台灣高地震風險環境設計的保障，主要針對因地震造成的建築物損毀提供理賠。當地震發生時，不僅地面震動本身可能導致房屋倒塌或裂損，還可能引發火災、爆炸、山崩、地層下陷、海嘯等次生災害。這項保險的重點在於保障「建物本體」，不包含室內家具、家電或裝潢等動產項目。對於房屋所有人來說，地震險是補足住宅火險的重要一環，能在天災來臨時提供基本的重建資金支援。簡單來說，它是守住「房子本身」的第一道防線。

住宅第三人責任保險是用來保障屋主或住戶在日常生活中，因住宅相關事故不小心造成他人身體傷害或財物損失時，所需負擔的賠償責任。舉例來說，家裡發生火災波及鄰居，這類情況都可能導致你需要賠償他人損失。這項保險會代為理賠，減輕你的財務壓力。簡單來說，它是「幫你處理特定事故致遭鄰居求償」的防火牆，讓你住得安心、鄰里關係也更和諧。

住宅玻璃保險是專門保障住家外牆玻璃在意外破裂時的修復費用。像是颱風強風、鄰居施工震動、或孩童不慎撞擊造成玻璃破損，這類突發狀況都可能導致高額更換費用。保險公司會依保單約定的金額補償你更換玻璃的支出，通常每次事故最高理賠約新臺幣(下同) 1 萬元，全年累積理賠上限約 2 萬元。簡單來說，這項保障就像是幫你的窗戶加上一層「防破裂的安全網」，讓你在面對玻璃損壞時不必自掏腰包。

住宅颱風及洪水災害補償保險是針對台灣常見的極端氣候風險所設計的保障，當住家因颱風或豪雨導致淹水、屋頂掀落、牆面滲水等損害時，保險公司會依災害程度提供定額補償。這項保險通常以「災害認定地區」為理賠依據，並非實支實付，而是根據政府公告的災區名單與災害類型給予固定金額補助（例如 7,000 至 9,000 元不等）。簡單來說，它是一種「災後應急金」，幫助住戶在災害發生後能快速獲得基本修繕或生活支援。對於居住在低窪或沿海地區的民眾來說，是非常值得投保的項目。

你知道嗎？在台灣買房，不只要考慮地段、價格、坪數，還有一項常被忽略但非常重要的事——房屋的風險保障。

台灣位於地震活躍的環太平洋地震帶，地震發生頻率高，對房屋結構和居住安全造成潛在風險。根據住宅地震保險基金的統計，截至 2024 年底，全台住宅地震基本保險的投保率僅為 38.89%，也就是說，仍有超過六成的家庭尚未為自己的房屋投保地震保障。

除了地震，火災也是常見的居家風險之一。根據內政部消防署公布的資料，2024 年全台共發生15,430起火災事故，造成176人死亡、405人受傷，財物損失金額高達新臺幣13億2,709萬5,000元。這些數字不只是統計，更代表著每一起事故背後的家庭可能面臨的經濟壓力與生活重建挑戰。

雖然地震險與火險目前都不是強制性保險，但若你是透過貸款購屋，銀行通常會要求投保這兩項保險，以保障房屋在災害發生時能獲得理賠，降低借款人無力償還的風險。這不僅是保護資產，也是確保災後有能力修繕房屋、維持生活穩定的重要措施。

換句話說，雖然不是法律規定一定要保，但在台灣這樣的環境下，投保住宅火險與地震險，不只是為了應付銀行要求，更是為了自己與家人的安全與未來著想。無論是自住還是投資，這筆保費都可能在關鍵時刻發揮極大作用。

住宅火險的承保範圍其實比你想像的廣，不只是火災而已，還涵蓋多種突發事故與附加保障。

每家保險公司對住宅火險的承保（保障）範圍會有些不同，提醒讀者在購買前務必要詳讀保單內容，避免日後理賠時產生爭議哦！

民眾在投保住宅火險時常見的錯誤觀念，就是誤把「房價或房貸金額」作為住宅保險的保額，導致高估保額。住宅火險及地震險的投保金額是以「建築物重置成本」來計算，也就是重新建造房屋或修復房屋的「重置費用」。

建築物之重置成本＝建築物構造每坪單價(參考台灣地區住宅類建築造價表)× 使用面積坪數(含公設) ＋裝潢總價

【注意!】這裡指的建築物重置成本是不考慮土地成本的，因此房價金額不等於住火險保額；且針對老舊建築，重置成本甚至可能會比市場價值更高。

• 要注意!住宅火險會根據投保額度佔總體重置成本的比例來理賠
  假設房屋重建成本是300萬，而投保住宅火險時，投保保額僅有200萬元，即所謂的不足額保險，發生事故時，保險公司會按投保比例賠付，理賠上限也僅有200萬元，因此建議當以足額投保為原則。(60%共保條款請參閱下題)
• 住宅火險不是有「60％ 共保條款」嗎？那是什麼？
  前面不足額保險問題延續討論，60%共保條款是內嵌在住宅火險保單裡的，意即投保金額只要達到重置成本的60%，保險公司就會認定為足額保險，發生事故時不會因投保金額低於重製成本而受到比例理賠；且住宅火險保額包含著建築物以及裝潢成本，而這些成本常伴隨著市場波動提高，慎防嚴重不足額保險，建議以重置成本為投保保額。
• 以前述房屋重建成本為300萬的情境為例：
  (1) 房屋建築重置成本300萬，僅投保200萬，發生事故損失金額200萬，在60%共保條款下，已達足額保險180萬，發生損失200萬可獲得全額理賠。
  (2) 房屋建築重置成本300萬，僅投保150萬，發生事故損失金額200萬，在60%共保條款下，屬於不足額保險，發生損失200萬僅獲得125萬元理賠(150萬X150萬÷180萬=125萬)。

• 那我可以同時保多間保險公司的住宅火險嗎？
  不行的，火災保險的保額或許因重置成本以及裝潢成本而有不同的金額，但住宅地震基本保險為政策性保險，全國採單一費率，每一住宅建築物（每一門牌）以投保一份住宅地震基本保險為原則，每一住宅建築物在重置成本內，可獲得最高新台幣150萬元基本保障。
  若希望得到更多的保障，可參考市場上有包含輕損地震、擴大地震等保障項目的商品。
• 那我可以怎麼投保?
  可使用中國信託銀行網路投保平台，24小時皆可進行保費試算。依據預算選擇適合的保障項目。

若不幸發生火災，住宅火險理賠怎麼申請？流程與注意事項

1. 火災發生後，應在5日內通知保險公司

2. 可透過保險公司官網或客服專線進行通報

3. 保持現場完整，並拍照存證（受損建物、財物、火源位置等）

4. 撥打 119 通報消防隊，並報警（110）

5. 向消防單位或警察機關申請火災事故證明書，這是理賠的必要文件之一

6. 保險公司可能派員或保險公證人到現場查勘，確認損失情況

7. 文件齊備後，保險公司通常會在15個工作天內完成審核與給付

常見所需文件包括：

• 理賠申請書（可線上填寫或下載）
• 保單影本
• 火災證明書
• 建物所有權狀影本
• 修復估價單或發票
• 動產損失清單與購置憑證（如家具、家電）
• 若有貸款，需附銀行同意書或抵押權人文件

Q: 我現在租房，我可以投保住宅火險嗎？

可以的！即使你是租屋族，也完全可以投保住宅火險，而且不需要房東同意。現在許多保險公司都有專為租客設計的「租屋保險」或「承租人住宅火險」方案，保障內容非常實用。

Q: 我想要把我的自住房，改為商業用途，住宅火險還適用嗎？

因為住宅火險的保障範圍是根據「使用性質」來界定的。如果你將自住房改為商業用途（例如開店、工作室、診所等），原本的住宅火險可能就不再適用，甚至在事故發生時可能會被拒絕理賠。

Q: 我是房東，在投保住宅火險時，有哪些注意事項？

• 在租約中加註房客的火災注意義務，例如禁止室內抽菸、使用不合格電器等。
• 加保承租人火災責任附加條款，若房客造成火災，房東需舉證其「重大過失」才能要求賠償。
• 可要求房客自行加保「住宅火險」或分擔附加條款保費。

Q: 住火險保障期間內搬家了，保險還有效嗎？

原保單僅保障特定地址的建築物，若你搬離原住址，該保險將不再涵蓋新住所。若你未通知保險公司變更地址或終止契約，保險仍有效，但保障對象已非你現居住的房屋，等於失去實質保障，因此建議搬家後應主動通知保險公司，申請退保或重新投保新住址。另外需注意的權益是住宅火險退保通常會依照短期費率表計算部分退費，公式如下: 退費金額 = 全年保費 × (1 - 短期費率)，保單生效1個月內退保，會被保險公司收取15%短期費率；保單生效超過11個月，則會被保險公司收取100%的短期費率。

Q: 網路投保住宅火險，通常需要準備甚麼資料？

網路投保住宅火險其實比你想像的簡單，只要準備好幾項基本資料，就能輕鬆完成投保流程。

以下這些資料有助於保險公司評估風險與計算保費：

• 房屋地址與用途（自住或出租）
• 建築結構（如鋼筋混凝土、磚造等）
• 建造年份與總樓層數
• 房屋坪數（含公設）
• 裝潢狀況與估價（如有）
• 是否有消防設備（如煙霧偵測器、自動灑水系統）

以下這些是用來確認投保人與房屋的關係：

• 房屋所有權狀影本（確認建物結構與所有權）
• 要保人與被保險人基本資料（姓名、身分證字號、出生年月日）
• 聯絡方式（手機、Email、通訊地址）

看完文章後，覺得投保住火險很重要嗎？建議立即上中信網路投保平台進行投保。若您擔心自己會忘記續保，也建議您先預約網路投保提醒！

【注意事項】

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2. 本文章內容如涉及保險契約之權利義務，最終解釋仍須依各保險公司之保單及各險種條款為主，投保前請謹慎審閱內容及條款。

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